Regula lui 72 este un calcul rapid care arată în câți ani se dublează o sumă la o dobândă compusă dată: se împarte 72 la rata anuală exprimată în procente. La o dobândă de 6% pe an, suma se dublează în aproximativ 72 : 6 = 12 ani. Același calcul arată și cât de repede înjumătățește inflația puterea de cumpărare sau cât de repede crește o datorie neplătită.
Cum se aplică regula lui 72?
Regula lui 72 se aplică împărțind numărul 72 la rata anuală a randamentului, fără simbolul de procent. Rezultatul este numărul aproximativ de ani în care suma inițială devine dublă, cu condiția ca dobânda să fie capitalizată, adică adăugată la sumă și să producă la rândul ei dobândă.
Calculul poate fi folosit și invers: dacă o sumă trebuie dublată în 9 ani, este nevoie de un randament anual de aproximativ 72 : 9 = 8%. Este un instrument de orientare pentru discuții și comparații, nu un înlocuitor pentru calculul exact din documentele unui produs financiar.
Cât de exactă este regula lui 72?
Regula lui 72 este foarte apropiată de rezultatul exact pentru dobânzi între 6% și 10% pe an și devine mai aproximativă la rate foarte mici sau foarte mari.
| Rata anuală | Regula lui 72 | Calcul exact (ani) |
|---|---|---|
| 2% | 36 de ani | 35,0 |
| 3% | 24 de ani | 23,4 |
| 4% | 18 ani | 17,7 |
| 6% | 12 ani | 11,9 |
| 8% | 9 ani | 9,0 |
| 10% | 7,2 ani | 7,3 |
| 12% | 6 ani | 6,1 |
La rate mici, de 1–3%, varianta cu 70 la numărător dă un rezultat mai apropiat de cel exact. Numărul 72 este preferat în practică pentru că se împarte fără rest la 2, 3, 4, 6, 8, 9 și 12.
Cum se folosește regula lui 72 pentru inflație?
Pentru inflație, regula lui 72 arată în câți ani o sumă ținută fără randament își pierde jumătate din puterea de cumpărare. La o inflație medie de 3% pe an, banii lăsați în numerar cumpără la jumătate după aproximativ 24 de ani; la 6% pe an, după aproximativ 12 ani.
Calculul explică de ce economiile pe termen lung nu sunt ținute integral în numerar, în timp ce rezerva pentru situații neprevăzute rămâne accesibilă. Echilibrul dintre cele două este descris în ghidul despre fondul de urgență și locul în care se păstrează.
Ce arată regula lui 72 despre datorii?
Aplicată unei datorii, regula lui 72 arată cât de repede se dublează suma datorată dacă nu se fac plăți și dobânda se capitalizează. Un sold de card cu o dobândă de 2% pe lună se dublează în aproximativ 36 de luni, adică trei ani. Rata lunară se folosește aici direct, iar rezultatul se exprimă în luni.
Comparația dintre dobânda lunară și cea anuală, precum și indicatori ca DAE, sunt explicate în dicționarul termenilor de credit. Contractul de credit rămâne documentul de referință pentru costul real.
Ce limite are regula lui 72?
Regula lui 72 presupune un randament constant și capitalizat, ceea ce rareori se întâmplă exact în realitate. Câteva limite importante:
- Dobânda simplă: când dobânda nu se adaugă la sumă, dublarea durează mai mult; la 6% dobândă simplă, durează aproximativ 16,7 ani.
- Randamente variabile: la investițiile ale căror valori fluctuează, rezultatul este doar o medie ipotetică, nu o promisiune.
- Comisioane și impozite: se scad din randament înainte de calcul; un comision anual de 1% transformă un randament de 7% într-unul de aproximativ 6%.
- Inflația: o sumă dublată nominal poate valora mai puțin în termeni reali; randamentul real este aproximativ diferența dintre randamentul nominal și inflație.
Ce alte reguli rapide se folosesc pe lângă regula lui 72?
Pe lângă regula lui 72, se folosesc regula lui 114 pentru triplare și regula lui 144 pentru împătrire. La 6% pe an, o sumă se triplează în aproximativ 19 ani (114 : 6) și se împătrește în aproximativ 24 de ani (144 : 6), rezultate foarte apropiate de cele exacte.
Aceste calcule sunt utile la compararea a două variante de economisire sau de investiție, înainte de o analiză detaliată, după modelul din articolul despre compararea a două oferte de investiție. Ele ajută și la estimarea efectului timpului asupra economisirii pentru pregătirea financiară pentru pensie, unde câțiva ani în plus de capitalizare schimbă vizibil rezultatul. Deciziile concrete de investiție, legate de profilul de risc al fiecăruia, se discută cu un consultant financiar autorizat.
