O casă sau un apartament care rămâne nelocuit o perioadă mai lungă poate avea condiții diferite de asigurare față de o locuință ocupată permanent. Unele polițe prevăd limite, obligații suplimentare sau excluderi dacă imobilul rămâne gol mai multe zile sau luni.
Problemele apar mai ales la furt, avarii produse de apă, înghețul instalațiilor și daune care nu sunt observate imediat. Dacă ai o locuință de vacanță, un apartament moștenit, un imobil pus la vânzare sau o proprietate în care ajungi rar, verifică aceste condiții înainte să cumperi polița.
Ce înseamnă „locuință nelocuită” în contract?
Nu există o singură definiție valabilă pentru toate polițele facultative. Fiecare asigurător poate stabili în contract după câte zile consecutive fără ocupare se aplică anumite condiții.
Un imobil în care nu locuiește nimeni permanent nu este același lucru cu un apartament în care proprietarul lipsește două săptămâni în concediu. De aceea, trebuie verificată definiția exactă folosită în documentele poliței.
Numărul de zile contează
Unele produse pot introduce condiții speciale după o perioadă continuă de neocupare. Important este să afli:
- după câte zile este considerată locuința nelocuită;
- dacă trebuie să anunți asigurătorul;
- ce riscuri rămân acoperite în această perioadă;
- dacă se modifică franșiza sau limita de despăgubire.
Dacă știi de la început că proprietatea va sta goală mai multe luni, declară acest lucru înainte de emiterea asigurării.
Furtul poate avea condiții mai stricte
Un imobil gol prezintă o situație diferită față de o locuință folosită zilnic. O ușă forțată sau un geam spart pot fi observate după mai mult timp, iar bunurile din interior pot rămâne nesupravegheate perioade lungi.
Polița poate solicita anumite măsuri de securitate pentru furt. Pot exista cerințe privind încuietorile, sistemele de alarmă sau modul în care sunt protejate ușile și ferestrele.
Dacă vrei să verifică opțiunile de asigurare a locuinței, compară și condițiile pentru perioadele în care imobilul nu este ocupat, nu doar suma anuală.
O scurgere de apă poate fi observată foarte târziu
Într-un apartament locuit, o conductă spartă este observată de regulă repede. Într-o casă goală, apa poate curge ore sau zile înainte ca cineva să descopere avaria.
Pagubele pot afecta parchetul, pereții, mobilierul și instalațiile. Într-un bloc pot fi inundate și apartamentele vecinilor.
Polițele facultative pot conține obligații privind oprirea apei sau golirea instalațiilor atunci când locuința nu este folosită o perioadă lungă. Condițiile diferă și trebuie citite exact.
Verifică și riscul de îngheț
La o casă nelocuită iarna, temperaturile scăzute pot produce probleme la instalațiile de apă și încălzire.
Dacă încălzirea este oprită complet, apa rămasă în conducte poate îngheța. Țevile sau alte componente se pot fisura, iar după creșterea temperaturii pot apărea scurgeri.
Unele contracte impun menținerea unei temperaturi minime sau golirea instalațiilor. Dacă aceste obligații nu sunt respectate, despăgubirea poate fi redusă sau refuzată, în funcție de condițiile poliței.
PAD rămâne necesară pentru locuințele care intră sub obligația legală
Faptul că imobilul nu este ocupat permanent nu elimină automat obligația privind PAD.
PAD acoperă cutremurul, alunecarea de teren și inundația produsă de fenomene naturale, în limitele stabilite prin lege.
Pentru alte riscuri ai nevoie de o asigurare facultativă. Furtul, incendiul, apa provenită din instalații sau răspunderea civilă față de vecini trebuie verificate separat în contract.
O proprietate nelocuită poate avea PAD valabil, dar să nu aibă nicio protecție pentru bunurile furate sau pentru o conductă spartă.
Bunurile lăsate în interior trebuie declarate corect
Dacă apartamentul este gol doar în sensul că nu locuiește nimeni acolo, dar conține mobilier, electrocasnice și alte obiecte, verifică dacă acestea sunt asigurate.
O poliță poate include clădirea fără să includă automat și conținutul.
Dacă locuința este complet mobilată, suma pentru bunuri trebuie să corespundă nivelului de protecție dorit. Pentru bijuterii, electronice scumpe, obiecte de artă sau alte bunuri de valoare pot exista condiții și limite speciale.
Într-un imobil care rămâne nelocuit mult timp poate fi util să nu păstrezi obiecte foarte valoroase dacă polița nu oferă protecția necesară.
Ce se întâmplă dacă locuința este în renovare?
Un imobil nelocuit pentru că se află în renovare poate avea alte condiții decât o proprietate pur și simplu goală.
Lucrările pot implica instalația electrică, gazele, apa sau modificări ale pereților și finisajelor. Pot exista muncitori în locuință, materiale de construcție și perioade în care ușile sau ferestrele nu oferă aceeași protecție.
Anunță asigurătorul dacă urmează lucrări importante. Nu presupune că o poliță încheiată pentru un apartament ocupat acoperă automat toate riscurile din timpul unei renovări ample.
Dacă lucrările modifică suprafața sau valoarea construcției, poate fi necesară și actualizarea sumei asigurate.
Răspunderea față de vecini poate fi utilă chiar dacă apartamentul este gol
Faptul că nu locuiește nimeni în apartament nu elimină riscul de a produce pagube altor persoane.
O conductă poate ceda, un calorifer poate pierde apă sau o instalație poate provoca un prejudiciu în apartamentul de dedesubt.
Dacă asigurarea include răspundere civilă față de terți, anumite prejudicii produse vecinilor pot fi despăgubite în limitele contractului.
Verifică dacă această componentă rămâne valabilă și în perioadele în care locuința nu este ocupată.
Cine verifică proprietatea cât timp ești plecat?
Unele condiții de asigurare pot cere proprietarului să ia măsuri rezonabile pentru prevenirea și limitarea daunelor.
Dacă imobilul rămâne gol mai multe luni, este util ca o persoană de încredere să îl verifice periodic. O astfel de verificare poate permite descoperirea rapidă a unei infiltrații, a unei ferestre sparte sau a unei defecțiuni la instalații.
Înainte să pleci pentru o perioadă lungă, verifică:
- robinetele și instalația de apă;
- sistemul de încălzire;
- ușile și ferestrele;
- sistemul de alarmă, dacă există;
- persoana care poate verifica periodic locuința.
Aceste măsuri nu înlocuiesc asigurarea, dar pot reduce valoarea unei eventuale daune.
Trebuie anunțat asigurătorul dacă situația se schimbă?
Dacă locuința era ocupată permanent la momentul încheierii poliței, iar ulterior rămâne goală pentru o perioadă lungă, verifică obligațiile de notificare.
Contractul poate cere comunicarea unor schimbări care influențează riscul. O absență de câteva zile este diferită de mutarea definitivă în altă locuință și lăsarea proprietății neocupate timp de un an.
Același lucru este valabil dacă imobilul este pus în renovare, închiriat sau folosit în alt scop decât cel declarat inițial.
Citește excluderile pentru perioadele lungi de neocupare
Pentru un imobil nelocuit, capitolul despre excluderi are o importanță deosebită.
Verifică dacă există restricții pentru furt, vandalism, scurgeri de apă, înghețul instalațiilor sau alte daune produse după o anumită perioadă fără ocupare.
La fel de important este să vezi dacă trebuie menținută încălzirea, închisă alimentarea cu apă sau activat un sistem de securitate.
O poliță potrivită pentru locuința în care stai zilnic nu este automat potrivită și pentru o casă de vacanță folosită doar câteva săptămâni pe an.
Înainte de emitere, declară corect modul în care este folosit imobilul. Astfel poți compara oferte care corespund situației reale și poți evita surprizele atunci când trebuie să ceri o despăgubire.
